虛擬銀行不敵傳統銀行 便利卻不入民心

香港人支付方式漸趨網上化，電子支付已成港人生活的一部分。而虛擬銀行近年於全球日漸普及，惟本港資安全風險受大眾關注，更有市民擔心資料外洩。有專家指，虛擬銀行被稱為「普惠金融」，能為用家帶來便利，有一定優勢。惟有學者認為，傳統銀行早已成為港人的生活習慣，虛擬銀行難在短期內瓜分傳統銀行市場，恐不能普及化。 

虛擬銀行意指為沒有實體分行及真人客服，其零售銀行服務如存款、借貸、申請信用卡等，主要透過網站及手機應用程式處理。 其實虛擬銀行早已在2013年在海外發展，並在全球普及，如英國及德國等地。而香港金融管理局亦在2019年發出8個虛擬銀行牌照，於今年3月開始至今本港已有7間虛擬銀行投入服務。

虛擬銀行服務網絡化 利用優惠吸引新客源

 曾使用電子支付購買演唱會門票及遊戲虛擬物品的徐先生（Rooney）表示，雖未曾使用虛擬銀行服務，但認為其服務消除地域及時間限制，大大增加資金流動性。Rooney表示：「不必花時間到附近分行辦理手續，若使用虛擬銀行便能24小時處理」。本地虛擬資產交易所HKbitEX首席策略官，盧延匡表示虛擬銀行在行內稱為「普惠金融」，主要針對零售業及中小企市場，目的為向香港提供更好的客戶體驗，令虛擬銀行融入港人生活。

虛擬銀行在香港屬於新型的理財方式。曾任上市公司執行董事的財經專欄作家渾水指，虛擬銀行推出不少優惠以吸引客源，甚至有別虛擬銀行會與積分卡綁定 ，例如Livi Bank的新客戶可獲取兩萬電子積分作迎新獎賞。他説：「由於現在他們需要『搶客』，要從傳統銀行『搶客』，所以就供應了很多優惠，例如開戶的時候用他們的儲蓄計劃比傳統銀行較高利息，借錢甚至是可以免息。」

便利服務背後藏資料外洩風險 

虛擬銀行主要透過網站及手機應用程式提供服務，例如遙距開戶（Digital on-boarding）將透過手機進行，對虛擬銀行感興趣的張先生（Louis）表示，雖然擔心自己的個人資料及帳戶密碼外洩機會大增，但仍會選擇試用，「虛擬銀行的系統本身有風險，始終網上會被監察，但都會使用，因為好方便。」。

金管局要求虛擬銀行在開業前須對資安風險進行全面性獨立評估，以其在2016年提出的「網絡防衛計劃」中的「網絡防衛評估架構」為基礎，評估虛擬銀行網絡安全風險。盧延匡認為金管局的措施能保障虛擬銀行的資金安全性，他説：「這與傳統銀行受監管，需跟隨相同的設施指引。」

盧延匡亦強調，虛擬銀行擁有金管局頒發的銀行牌照，故其監管法例與傳統銀行一致，或普羅大眾所重視的五十萬存款保障，在虛擬銀行上亦受保障。他認為：「大家不應該因為虛擬銀行是使用手機應用程式而擔心，在使用渣打、匯豐、中銀等（傳統銀行）的網上理財卻不會擔心，這並不符合邏輯。」

盧延匡提醒大眾，其實虛擬銀行與普遍應用程式所涉及的資安風險大相逕庭，更甚的是，虛擬銀行其網絡安全及私隱保護等是使用最高規格的標準，現時最需要的是如何普及大眾對虛擬銀行的認知，消除對此的恐懼或擔憂。在大眾對虛擬銀行有所顧慮的問題上，渾水反倒認為疑慮是來自大眾對中資背景企業的恐懼，擔心資料因此而外洩，他説：「大部分虛擬銀行都與中資（企業）脫不了關係，現時香港最大的虛擬銀行是眾安，是一間中資（企業）。」

對於虛擬銀行會否助長金融罪行發生，盧延匡肯定地說：「所有監管條例，例如反黑錢、反欺詐等，每間銀行都要遵守的，所以虛擬銀行皆需遵守。」而渾水則認為虛擬銀行發生金融罪行的風險與傳統銀行的網上銀行的機率是一樣的，如被黑客入侵 、個人資料洩密風險等。洗黑錢必牽涉現金交易，而虛擬銀行的交易所涉及的是「點對點」及機構之間的交易，所以他認為金融罪行發生在虛擬銀行的機率並不高。

虛擬銀行難成未來港人付款新趨勢

根據美國金融科技公司（Fidelity National Information Services．FIS)旗下的支付服務商Worldpay最新的調查報告顯示，香港人線上支付習慣正慢慢轉移至銀行轉賬及電子錢包，分別有22%及21%的年均複合增長率。渾水指現時港人習慣於網上消費，較少到實體店等，故認為新開業的虛擬銀行在香港未必能普及，虛擬銀行與使用傳統銀行的網上應用程式仍大同小異，甚至更為複雜， 「首先就要在傳統銀行開戶，然後透過電子直接扣帳授權(eDDA)的方法，轉帳至虛擬銀行。」

他續指，因為虛擬銀行未能容易處理簡單的交易服務，但傳統銀行方便做到。加上市民未必願意改變自己的理財習慣，「做儲蓄、做按揭，習慣用同一間銀行的話，都會傾向用該銀行，不會特別轉到另外一間。」，並認為人們會轉向使用虛擬銀行是為了賺取特別優惠，一旦沒有優惠，其吸引力就會大大減低。